6月30日，由中国建设银行发起设立的建行消费金融公司举行开业仪式，这也意味着我国消费金融公司数量正式从30家扩大到31家。据悉，建行消费金融公司注册资本为72亿元，仅次于蚂蚁金服的185亿元和招联金融的100亿元。72亿元注册资本中，建行出资60亿元，持股83.33%；北京国资公司出资8亿元，持股11.11%；王府井集团出资4亿，持股5.56%。“发起设立消费金融公司，是建行在落实扩大内需、促进消费政策过程中，履行大银行责任、实现高质量发展的又一重要举措。”中国建设银行党委副书记、行长张津梁表示，中国建设银行将充分发挥消费金融在促进实体经济稳健发展中的作用，与市场同行一道，促进消费扩大和升级，为推动中国现代化建设贡献力量。据介绍，建行消费金融公司将加大对新市民、基层工作者等客户群体的覆盖，增加对新市民等更广泛客户群体的优质消费金融产品供给。在产品和服务方面，将场景化理念融入贷款产品研发，推出了建行“福贷”“福分期”等产品和数字人民币消费贷款业务。业内专家分析，大型国有银行发起设立消费金融公司，无疑是看中了日益蓬勃发展的庞大消费市场。近年来，消费金融行业监管不断完善，持牌经营成为主流，行业经过一段时间的调整后迎来快速恢复和发展。中国银行业协会近日发布的《中国消费金融公司发展报告(2023)》(以下简称报告)显示，截至2022年末，中国消费金融公司服务的客户数量已突破3亿，达到3.38亿，同比增长18.4%；资产规模和贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长17.5%，高于经济和消费增速。梳理现有持牌消费金融公司，大多以银行为主要股东，参与主体趋于多元化。截至2022年10月底，银行股东背景的持牌消费金融公司27家，占比87.1%，其中银行控股11家。此外，互联网公司和工业企业也有很多股份或控股，“银行+工业”模式成为行业主流。从实际效果看，商业银行参与设立消费金融公司，有利于扩大普惠金融的服务覆盖面，提升消费金融的服务能力。报告指出，消费金融公司坚持下沉市场、长尾客户的差异化客户群体定位，主要服务于农民工、蓝领等新市民群体。他们具有收入稳定性低、抗风险能力低、金融素养低、信用风险高的特点，更没有能力享受商业银行的消费金融服务。以服务基层客户为特色的差异化经营的消费金融公司，为新市民提供适宜、有效、实惠的金融服务，在填补金融服务空白、提高生活质量、提升消费能力等方面满足新市民的金融需求，从而实现对商业银行零售金融服务的有益补充。专家指出，银行设立消费金融公司具有一定的内生动力，有助于银行提高集团资产回报率，增强盈利能力。交通银行副总经理、发展研究部首席研究员唐建伟表示，虽然商业银行贷款利率已经市场化，但出于行业自律和支持重点领域、薄弱环节等履行社会责任的考虑，贷款定价一般不会太高。目前消费金融公司的贷款利率远高于商业银行，因此利差水平也更高。因此，商业银行可以通过设立消费金融公司来扩大增量资产，这将有助于增加集团高收益资产的比例，提高盈利能力。建行消费金融公司的正式开业，必然会对消费金融行业的现有格局产生重大影响。易观金融行业高级分析师苏表示，消费金融行业的“马太效应”越来越严重。在银行、互联网公司、工业企业的参与下，如何差异化展业成为成功的关键。“银行系”消费金融公司虽然在资金、风控等方面优势突出，但也存在一定劣势，如场景触达能力不足，在生活各领域渗透率较低，仍需挖掘差异化属性。依靠战略投资者，可以快速大量获取客户。目前，商业银行设立消费金融公司通常会引入特定消费场景、客户流量巨大的战略投资机构，包括线上或线下，如中银消费金融公司引入安百里集团、建信消费金融公司成功引入王府井集团等。商业银行与合适的战略投资者共同组建消费金融公司，可以拓宽客户渠道，为消费金融公司乃至母行提供持续的客户资源。苏认为，行业竞争日趋激烈，消费金融公司需要关注三个方面提升竞争力:一是各种成本，包括获客成本和运营成本，尤其是在利率下降的背景下，必须探索更精准触达客户的渠道和路径；二是关注重点客户群体的消费需求，切入高频场景，关注客户转化；第三，继续加大金融科技投入，通过科技防控风险，减轻贷后业务压力。在风险控制方面，建信消费金融公司相关负责人也表示，将依托集团强大的金融科技实力，构建全面、主动、智能的风险管理体系，夯实风险合规基础，全力保障客户合法权益。鲁珉鲁珉[责任编辑:边立群]